一、征信记录

银行风控最看重的是逾期次数和严重程度。近 2 年无连 3 累 6 是底线。此外，征信查询次数过多（近 6 个月超 6 次）、信用卡使用率超 80%、存在小额贷款记录等都会减分。

二、收入稳定性

收入来源是否稳定、是否在同一单位连续工作 2 年以上、是否有社保公积金连续缴存记录等。自由职业者需提供更多佐证。

三、负债率

月还款总额 / 月收入 ≤ 50%~60%。银行会仔细计算每笔贷款的月供，包括信用卡最低还款额。如超标，可提供共同还款人或结清部分贷款。

四、抵押物状况

抵押房产需无查封、无二次抵押、无权属纠纷。部分银行会要求房产评估值≥贷款余额的 1.2 倍。

五、年龄与职业

年龄加上延长期限后不超过法定退休年龄。公务员、事业单位、国企等稳定职业通过率更高。

六、重组理由

银行会评估重组的真实性和必要性。提供虚假理由或材料一经发现，直接列入黑名单。